900 altı ne anlama gelir?
Kredi notu 900 altına indiğinde bankaların gözünde “risk sinyali” güçlenir. Bu, her başvurunun otomatik reddedileceği anlamına gelmez; ama aceleyle yapılan başvurular ve yanlış hamleler durumu daha da zorlaştırabilir. Bu aşamada hedef “hemen kredi çıkarmak” değil, önce dosyayı güçlendirip ihtimali artırmaktır.
Önce durum tespiti: hasarı durdur
En sık üç sebep: gecikme, yüksek limit kullanımı ve kısa sürede çok başvuru. Plan yapmadan önce hangi sinyalin notu aşağı çektiğini bulmak gerekir. Çünkü yanlış problemi çözmeye çalışmak zaman kaybettirir.
- Son 90 günde gecikme var mı? (1 gün bile olsa düzen sinyali bozulur)
- Kart limitleri sürekli yüksek kullanımda mı? (tavana yakın kullanım risk sinyali üretir)
- Son 30 günde kaç bankaya başvuru yapıldı? (çoklu başvuru “acil nakit” algısı yaratabilir)
- Toplam taksit/gelir dengesi sürdürülebilir mi?
- Gelir ve meslek bilgisi bankalarda güncel mi?
1) Gecikme varsa önce onu sıfırla (en yüksek etki)
Küçük bir gecikme bile sistemde “düzensizlik” işareti bırakabilir. Önce gecikmeyi kapatmak veya yapılandırma ile gecikme riskini durdurmak gerekir. Banka, düzenli ödeme sinyalini tekrar görmeden rahatlamaz.
- Gecikmeyi tamamen kapat (mümkünse aynı gün değil, planlı şekilde)
- Ödeyemiyorsan yapılandırma seçeneğini değerlendir (ama toplam maliyeti mutlaka gör)
- Minimum ödeme ile aylarca gitmek yerine, sürdürülebilir bir plan kur
2) Limit kullanımını %30–40 bandına çek
Kart limitlerinin sürekli yüksek kullanılması, bankalar için risk göstergesidir. Aynı gelirle daha az borç kullandığını göstermek, notun toparlanmasında güçlü bir sinyal üretir. Burada hedef ‘kartı kapatmak’ değil, kontrollü kullanım göstermektir.
- Toplam kart borcunu mümkünse kademeli azalt
- Bir kartı tavana dayayıp diğerini boş bırakma; dağılımı dengeli tut
- Ek taksit/erteleme gibi borcu büyüten alışkanlıklardan kaçın
3) Başvuruyu durdur: 30 gün sakinleşme dönemi
Kredi notu düşükken üst üste başvuru yapmak genelde “acil nakit ihtiyacı” gibi okunur. Bu da iç skor tarafında negatif etki yaratabilir. En sağlıklı yaklaşım: dosyayı güçlendirip, sonra tek bankayla planlı denemek.
4) Otomatik ödeme talimatı ve düzen sinyalleri ekle
Bankalar düzenli ödeme davranışını sever. Otomatik ödeme talimatı gibi küçük ama düzenli sinyaller, profilin toparlandığına dair olumlu işaretler üretir. Burada amaç “gösteriş” değil, düzeni kalıcı hale getirmektir.
- Fatura/abonelik gibi düzenli ödemeler için otomatik ödeme talimatı ver
- Ödemeleri son güne bırakma; mümkünse birkaç gün önce tamamla
- Aynı ay içinde düzensiz hareketlerden kaçın (ör. sürekli nakit avans)
5) Gelir bilgini bankalarda güncelle
Gelir/meslek bilgisi güncel değilse banka dosyayı olduğundan zayıf görebilir. Gelir artışı, iş değişikliği veya ek gelir varsa bunu bankaya doğru belgelerle güncellemek limit ve ürün uygunluğunu olumlu etkileyebilir.
- Maaş bordrosu / SGK / hesap hareketleri gibi kanıtlayıcı belgeleri hazır tut
- Gelir artışı olduysa bankaya yansıt
- Kayıtlı meslek bilgisi yanlışsa düzelt
6) Kart sayısını artırma, yeni borç üretme
Not düşükken yeni kart almak veya yeni limit eklemek çoğu zaman daha fazla risk sinyali üretir. Bu dönemde hedef daha çok ürün almak değil, mevcut düzeni stabilize etmektir. Önce kontrol, sonra genişleme.
- Yeni kart başvurusu yapma (özellikle kısa dönem içinde)
- Mevcut kartları düzenli kapama davranışı göster
- Kısa vadeli “nefes aldıran” çözümler borcu büyütüyorsa uzak dur
7) 6–8 haftalık toparlanma planı (gerçekçi tempo)
Skor bir günde mucize şekilde yükselmez; davranış sinyalleriyle toparlanır. İlk pozitif sinyal genelde birkaç hafta içinde başlar. Kalıcı etki için 6–8 hafta istikrar görmek çok daha sağlıklıdır.
- Hafta 1–2: gecikmeyi bitir + kullanım oranını düşürmeye başla
- Hafta 3–4: başvuru yok, düzenli ödeme davranışı kur
- Hafta 5–6: gelir güncellemesi ve dosya hazırlığı
- Hafta 7–8: tek bankayla, doğru ürünle planlı deneme
Başvuru yapacaksan: en güvenli strateji
Dosya toparlanmadan rastgele kredi denemek yerine, tek bankayla doğru ürün seçimi ve doğru zamanlama daha mantıklıdır. Amaç garanti vermek değil, ihtimali artırmaktır.
- Ön analiz yap: taksit/gelir oranı sürdürülebilir mi?
- Eksik evrak varsa tamamla (gelir doğrulama, hesap hareketi vb.)
- Tek bankayla başla → sonucu gör → sonra gerekiyorsa genişlet
Kendin hızlı kontrol listesi
- Gecikmem tamamen bitti mi?
- Kart kullanımım %30–40 bandına yaklaştı mı?
- Son 30 günde yeni başvuru yapmadım mı?
- Gelir bilgim bankalarda güncel mi?
- Taksit/gelir oranım sürdürülebilir mi?
