Kredi kararı tek bir kritere göre verilmez
Bankalar kredi verirken tek bir sayıya ya da belgeye bakmaz. Karar; birden fazla sinyalin birlikte değerlendirilmesiyle oluşur. Aynı kredi notuna sahip iki kişinin farklı sonuç almasının nedeni de budur.
Bankaların baktığı en kritik 5 sinyal
- Gelir / borç oranı (taksit yükü gelire uygun mu?)
- Ödeme geçmişi (gecikme var mı, ne sıklıkta?)
- Kredi kartı limit kullanım oranı
- Son dönemdeki kredi başvuru sıklığı
- Gelir istikrarı (düzenli ve belgelenebilir mi?)
1) Gelir / borç oranı neden bu kadar önemli?
Bankalar için en temel soru şudur: Bu kişi mevcut borçlarına ek olarak yeni taksiti sürdürebilir mi? Gelire göre yüksek taksit yükü, kredi notu iyi olsa bile riski artırır.
2) Gecikme geçmişi bankalara ne söyler?
Gecikme, bankalar için en güçlü olumsuz sinyaldir. Özellikle son aylarda yaşanan gecikmeler, dosyanın zayıflamasına neden olur.
3) Limit kullanımı neden izlenir?
Kart limitlerinin sürekli yüksek kullanılması, nakit akışının zorlandığı izlenimi yaratabilir. Dengeli kullanım ise kontrol sinyali üretir.
4) Başvuru sıklığı neden risk sinyali üretir?
Kısa sürede yapılan çok sayıda başvuru, bankalar tarafından ‘acil nakit ihtiyacı’ olarak algılanabilir ve dosyayı baskılar.
5) Gelir istikrarı neden önemlidir?
Sabit ve belgelenebilir gelir, bankanın riski daha rahat yönetmesini sağlar. Gelir dalgalıysa veya belgelenemiyorsa değerlendirme zorlaşır.
